Как погасить долги коллекторскому агентству и при этом сэкономить?

Никто не застрахован от неожиданных сюрпризов в виде резкого и продолжительного снижения доходов. По мере сокращения финансовых возможностей заемщика, он оказывается не в состоянии выполнять обязательства по ранее полученным кредитам, что приводит к просрочке платежей. Как указывают данные Банка России, на 1 сентября 2018 года задолженность по кредитам с просрочкой свыше 90 дней достигла 860 млрд рублей. Масштабы задолженности могут стать значимой проблемой для всего общества.

Что должен сделать заемщик, оказавшийся в такой неприятной ситуации? Очевидно, речь идет о человеке, который хочет вести себя ответственно и добросовестно.

Кредитные отношения всегда строятся на зачете доверия к платежеспособности заемщика. Поэтому, если даже должник не может выполнить очередной платеж в полном объеме, он может проявить добрую волю и выплатить кредитору столько, сколько он может. Такой жест станет доказательством заемщиком своей добросовестности и будет важным фактором в его пользу, если в будущем возникнут проблемы по поводу долга.

Есть несколько эффективных способов возврата долгов кредитору, при этом следует выбрать тот, который позволит минимизировать моральные и материальные потери заемщика. Рассмотрим наиболее перспективные способы:

1. Реструктуризация. Это наиболее распространенный способ смягчения условий возврата долга. Реструктуризация предполагает внесение изменений в условия кредита, с целью снижения обязательных ежемесячных выплат на время или на весь срок кредитования. Реструктуризацией также могут быть предусмотрены такие изменения, как пролонгация (увеличение срока кредитования), снижение процента по кредиту, смена валюты кредита и введение кредитных каникул. Согласование условий реструктуризации происходит индивидуально для каждого заемщика после предоставления документальных доказательств финансовых затруднений. Стоимость оформления реструктуризации невелика, примерно несколько тысяч рублей. Банки готовы согласиться на реструктуризацию, если заемщик еще не просрочил платежи. Поэтому лучше написать заявление в банк заранее, как только должнику станет известно о снижении доходов, чтобы не терять время. Если кредит был беззалоговым, при его реструктуризации заемщику могут предложить заложить имущество в замен.
2. Рефинансирование или перекредитование. Этот способ предусматривает получение нового кредита для погашения прежнего, при этом условия нового кредита обычно выгодней для заемщика. Могут быть предоставлены более низкие процентные ставки, более длительный срок кредитования со снижением ежемесячных платежей, замена нескольких прежних кредитов на один и многое другое. Обычно рефинансировать кредит может сторонний банк, а не тот, что выдал первоначальный кредит. Иногда заемщик может добиться аналогичного смягчения условий в первоначальном банке, если получит одобрение стороннего банка. Чаще всего перекредитовывают заемщиков, не допустивших просрочек и уже сделавших несколько платежей по первоначальному долгу. Также важно, чтобы условия первоначального кредита позволяли его досрочное погашение. Некоторые банки рефинансируют кредиты, выданные не микрофинансовыми организациями.

Оба способа могут значительно облегчить возврат долга, но стоит помнить, что банки не любят заниматься этими услугами. Реструктуризацией и рефинансированием банки не получают больших убытков, но отказы в осуществлении этих услуг могут негативно сказаться на лояльности клиентов и вызвать увеличение объемов просроченной задолженности, что может привести к недовольству Банка России.

Рефинансирование – это процедура, которая требует времени и денег, так же как и получение нового кредита. Поэтому такой выбор имеет смысл только при крупных кредитах, а лучше планировать его заранее.

Вот несколько альтернатив, которые могут помочь при недостатке средств для ежемесячных выплат:

1. Перезайм. Это кредитование или получение займа, которое не связано с уже имеющимся кредитом, и который заемщик собирается вернуть из получаемых средств. Обычно такой займ берется у родственников или знакомых, иногда у работодателя, банка или МФО. Однако, заемщик всегда рискует своими отношениями с теми, кто ему помогает. Кроме того, следует учитывать размер обязательного ежемесячного платежа по новому кредиту, чтобы он не превышал такого же по старому.
2. Продажа залога. Если вы взяли кредит под залог имущества, такого как дом, квартира, земельный участок или автомобиль, то можете продать его, чтобы взять деньги на ежемесячные выплаты по кредиту. Тем не менее, обычно выгоднее продать имущество самостоятельно, так как банк не будет долго ждать предложений и скорее всего продаст залог меньше его рыночной стоимости. Например, если должник продает ипотечную квартиру, то сначала он обращается в банк за разрешением на ее продажу, а затем деньги от продажи перечисляются на погашение кредита на счета банка. Выгода в том, что заемщик уже получает документ об освобождении имущества от обременения и может распоряжаться остатком приобретенных за продажу средств.
3. Банкротство должника. С 2015 года физическое лицо, не имеющее возможности полностью и в срок погасить долги, может подать заявление о собственном банкротстве в арбитражный суд. В этом случае предполагается, что должник неплатежеспособен и не имеет достаточного имущества для возврата долга. После убедительности доказательств, суд признает заявление обоснованным и долг замораживается, штрафы и пени уже не начисляются. Затем суд назначает финансового управляющего, который контролирует имущество заемщика и организует общее собрание кредиторов. Если должник имеет стабильный доход (около 30 000 рублей), то кредиторы могут одобрить план реструктуризации задолженности. Если такой план утвержден судом, то заемщик погашает свою задолженность по этому плану в течение не более трех лет.

Для должников, которые находятся в трудной финансовой ситуации, и для которых план реструктуризации либо банкротство не являются подходящими вариантами, существует еще один вариант — мировое соглашение с кредиторами. Такое соглашение заключается по взаимному согласию между должником и кредиторами и может стать альтернативой как плану реструктуризации, так и банкротству.

Важно отметить, что если план реструктуризации не принят, и мировое соглашение не достигнуто, то физическое лицо признается несостоятельным и начинается ликвидационная процедура, в рамках которой происходит распродажа имущества должника. Исключением является только единственное жилье, которое не числится в залоге, некоторая техника, необходимая для работы, награды, личные вещи и бытовая техника. Кроме того, на должника могут быть наложены ограничения на выезд за рубеж.

Важно знать, что банкротство заемщика не освобождает его от всех долгов. Так, алиментная задолженность, платежи в возмещение причиненного вреда жизни и здоровью и ряд других сохраняются.

В случае объявления банкротом гражданин лишается ряда прав на определенный период времени. Например, в течение трех лет он не может принимать участие в управлении юридическими лицами, в течение пяти лет — в управлении финансовыми организациями, в течение десяти лет — кредитными. Кроме того, в течение пяти лет должник не может повторно объявить себя банкротом и обязан сообщить о своем банкротстве новым кредиторам.

Поэтому, если заемщик имеет значительные долги, начиная примерно от 500 000 рублей, и уверен в том, что стоимость его долгов превышает стоимость имущества, то может оценить возможность объявления о банкротстве. Важно при этом учитывать, что банкротство — это дорогая и затянутая процедура, продолжительность которой обычно составляет от шести до десяти месяцев.

Тем не менее, существует государственная программа помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам, которая была принята в 2015 году. Она предусматривает оказание помощи должникам с ипотечными кредитами в иностранной валюте, у которых значительно увеличилась долговая нагрузка из-за роста курса валюты. В 2018 году заемщик, попадающий под условия программы, может либо рассчитывать на погашение части задолженности величиной до 1 500 000 рублей, либо на конвертацию по льготному курсу валютного долга в рублевый.

Однако, помощь по этой программе доступна только ограниченному кругу заемщиков. Критерии включают такие критерии, как наличие в семье несовершеннолетних детей, инвалидов, ветеранов боевых действий, студентов-иждивенцев очного обучения возрастом до 24 лет, среднемесячный доход семьи за последние 3 месяца, размер ипотечного жилья и его площадь.

Что будет, если не выплачивать задолженность по кредиту

Когда заемщик прекращает своевременно выплачивать кредит, не общается с банком и не пытается договориться, банк обязательно напоминает о нарушении условий договора. Это ведет к формированию записи о просрочке в кредитной истории заемщика, что снижает его рейтинг и вероятность получения новых кредитов и работодателей.

Помимо процентов, нарушение условий кредитного договора также ведет к начислению штрафов и пеней, увеличивая к итоговой сумме долга. Если просрочка превышает месяц, информация о задолженности передается в службу взыскания банка или в его службу безопасности, что снижает шансы на реструктуризацию и рефинансирование долга.

Если просрочка продолжается более трех месяцев, задолженность становится долгосрочной. Если кредит значительный по величине или обеспечен залогом, банк обычно передает дело в суд. В противном случае, за решение проблемы должника отвечают коллекторы, либо работающие от их имени новые кредиторы. Если должник не реагирует на их предложения, коллекторы подают в суд на должника выступая либо как кредитор, либо как представитель банка.

В большинстве случаев судебные разбирательства выигрывают кредиторы или их представители. Должнику необходимо будет оплатить не только задолженность, но также юридические издержки и судебные издержки. Залоги и имущество заемщика для обеспечения иска и погашения долга арестовываются судебными приставами.

Если кредит был имеет залог, но не было внесудебного взыскания, то заложенное имущество реализуется на торгах после принятия судебного решения. Цена, по которой будет продано заложенное имущество, будет значительно ниже обычной рыночной стоимости. В случае, если должник покинет Российскую Федерацию, не выплачивая свой долг, ему грозит уголовная ответственность.

Кредиторы, включая банки, передают задолженность коллекторским агентствам, если она остается непогашенной на долгое время. Коллекторы занимаются взысканием задолженностей и строят совершенные технологии для этого.

Коллекторские услуги становятся все популярнее и полезнее в современной экономике из-за увеличения роли кредитования. Коллекторы помогают предотвратить проблему задолженностей и предотвратить схлопывание всей системы кредитования. Коллекторы часто занимаются взысканием долгов физических лиц, в том числе перед ЖКХ и компаниями мобильной связи, а также долгами юридических лиц. Коллекторские агентства повышают скорость оборота денежных средств, деловую активность, финансовое оздоровление и снижают риски кредитования и ставки по кредитам.

Одно из преимуществ коллекторов - консолидация долгов должника. Агентства могут собирать множество задолженностей и консолидировать их в одну группу, что упрощает работу с заемщиком. Кроме того, коллекторы могут работать во всех регионах страны и это снижает издержки на взыскание.

Несколько лет назад коллекторы могли быть полулегальными или криминальными организациями, выколачивающими долги в духе рэкетиров. Однако законодательными актами регулируются обязанности и права коллекторов, и сегодня они находятся под контролем ФССП.

Должникам необходимо проверить информацию о размере задолженности и начисленных штрафах, а также сверить контакты коллекторского агентства и его наличие в государственном реестре.

Следует встретиться с коллекторами и обсудить варианты погашения долга. Хотя это может быть неприятно психологически, необходимо сделать это, чтобы избежать распродажи имущества и реально уменьшить размер долга. Коллекторы заинтересованы в выплате долга, и могут позволить себе делать заемщикам существенные скидки при возврате долга, если понимают, что финансовое состояние заемщика не лучшее. Коллекторы могут остановить начисление штрафных санкций и предложить различные способы погашения долга, такие как реструктуризация или консолидация различных долгов.

Коллекторы могут выступать в роли финансового консультанта для заемщиков, как рефинансирования долга, перезайма и других вариантов решения финансовых проблем.

Если доходы заемщика резко снижаются, необходимо сообщить об этом в банк и принять меры для снижения величины ежемесячных платежей по кредиту. Если общение с банком не приводит к результатам, передача долга коллектору дает заемщику еще один шанс на серьезное снижение долговой нагрузки.

Фото: freepik.com